Схемы банков — как на клиентах зарабатываются миллиарды

Многие украинцы, чтобы перехватить до получки или же совершить необходимую покупку, занимают деньги в банках. Тем более что очень привлекает заманчивая реклама о бесплатном кредитовании.

Но будущие заемщики не обращают должного внимания на предложения от банков со «звездочкой», на тарифный план, дополнительные комиссии и ряд других условий. А банки на этом зарабатывают, и, как оказалось, миллиарды.

Так, 22 августа на своей странице в Facebook НБУ опубликовал новость, что банковский сектор установил очередной рекорд: за семь месяцев этого года платежеспособные финучреждения получили чистую прибыль (за вычетом всех расходов и налогов) в размере 36,7 млрд грн, что в 3,7 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Сколько же украинцы платят за банковские услуги, если финансовые учреждения получают такую высокую доходность? К тому же административные расходы банков также растут. И это притом что по украинским меркам банковские работники получают достойную зарплату, а затраты финучреждений на вознаграждение членов набсовета и правления исчисляются миллионами. К примеру, в 2018 году ПриватБанк израсходовал на вознаграждение (с отчислениями) органов управления 123 млн грн.

«Вести» в традиционной рубрике разбираются, в чем смысл якобы бесплатных кредитов для народа. Как выяснилось, скрытые платежи делают их самыми доходными для банков/

Кредиты — самые прибыльные

Вся деятельность банков, в том числе государственных, направлена на извлечение максимальной прибыли.
В Украине осталось 76 действующих банков (в 2013 году было 180), из которых пять — государственные.
За январь-июль их доходы составили 141,4 млрд грн. Для сравнения: за этот период в бюджет Киева поступило в 4,6 раза меньше, или всего
30,6 млрд грн.
Наибольшая доля доходов банков приходится на процентные — 63,5% (или 89,7 млрд грн) и на комиссионные — 24,6% (или 34,7 млрд грн). НБУ в «Огляді банківського сектору» за август подтверждает, что в первом полугодии кредитование физлиц остается наиболее прибыльным сектором для банков. Этому способствовали два фактора:

  1. Рост чистых розничных кредитов на треть.
  2. Повышение стоимости кредитов для населения на 0,9 п. п. по сравнению с мартом этого года (до 29,5%).

Кредитка: на чем зарабатывают

Такой картой привлекают все новых и новых клиентов. На нее банк может зачислить кредитные средства в пределах установленного лимита. И условия кредитования по такой карте выглядят супервыгодными — банк бесплатно предлагает деньги в долг на 55 дней, плюс карта выдается бесплатно и чуть ли не в нагрузку к любым банковским услугам.

В зависимости от официального дохода, банк может установить кредитный лимит по карте до 50 тыс. грн. Так, при доходе 3 тыс. грн в месяц можно рассчитывать на лимит в пределах 5–6 тыс. грн (если у клиента хорошая кредитная история). А те, у кого нет официальных доходов, также могут получить кредит, но уже в более скромном размере — до 1 тыс. грн.

Каждый заемщик, используя кредитные средства, надеется бесплатно попользоваться деньгами, а затем, до истечения льготного периода, вернуть долг. Но даже на таком бесплатном кредитовании банк не теряет свои доходы. Ведь он установил тарифы на банковские операции с кредитными средствами в три-четыре раза выше, чем на такие же операции с собственными деньгами.

К примеру, за снятие кредитных средств в банкомате установлена комиссия в размере 4% от суммы, а при снятии собственных средств — 1%. Также за перевод кредитных средств на счет предприятия в ПриватБанке необходимо заплатить кроме тарифа еще дополнительно 3% от суммы. Не взимается комиссия лишь при оплате кредитными средствами товаров или услуг в торговых точках и интернете. Но банк и на этом зарабатывает. Ведь он таким образом побуждает население тратить кредитные средства. А за это магазин платит банку солидную комиссию.

ПриватБанку больше, чем медицине

По итогам первого полугодия на первом месте в рейтинге банков по размеру чистой прибыли находится ПриватБанк, который получил 18,3 млрд грн (почти 60% от суммы прибыли всех украинских банков). Цифра не маленькая. Для сравнения: годовая сумма расходов государства на оказание первичной медицинской помощи населению меньше на 3,1 млрд грн (всего 15,2 млрд грн в год).

И в этом году, как и в прошлом, ПриватБанк продолжает наращивать кредитный портфель. В отчетности за минувший год указано, что прирост кредитного портфеля физических лиц произведен за счет развития карточных продуктов (карта «Универсальная»), а также новых услуг («Оплата частями»).

«Оплата частями»: в чем подвох

Это рассрочка с минимальной комиссией 0,01%, которая «привязывается» к кредитной карте. И оформить рассрочку можно только на определенный перечень товаров и к тому же в магазинах — партнерах ПриватБанка. Но такая операция также не является благотворительной, ведь банк таким образом наращивает кредитный портфель, то есть активно «подсаживает» людей на кредитные карты. А еще банк за такой сервис получает солидное вознаграждение от торговой сети.

Предположим, студент захотел приобрести себе мобильный телефон Apple iPhone 7 32Gb Black за 12 999 грн. А так как необходимой суммы на покупку у него нет, то он решил воспользоваться услугой банка «Оплата частями» и рассчитываться за покупку на протяжении двух лет, выплачивая по 520 грн (25 платежей).

Но, кроме минимальной комиссии по рассрочке (0,01%), есть большая вероятность, что студент заплатит банку значительно больше. Ведь в установленный день для списания средств за товар на карте студента могут отсутствовать его собственные деньги. В таком случае регулярный платеж за телефон будет списан с карты за счет кредитных средств и за такую услугу банк взыщет со своего клиента комиссию в размере 4% от суммы платежа. К тому же такой долг перед банком нужно будет погасить до 25-го числа следующего месяца, в противном случае будут начислены проценты за пользование кредитными средствами.

Но даже если студент сможет регулярно платить за телефон собственными средствами, банк все равно получает заработок по такой операции, который в нашем примере составит 34,5% от стоимости телефона. И заплатит эту комиссию банку магазин, который все эти расходы заранее включил в цену товара.

У карты есть льготный период, в течение которого можно погасить кредит без уплаты процентов. Но отсчет такого периода начинается с первого числа месяца, а не с фактической даты использования кредита. Например, если купить товар за счет денег банка 31 августа, то чтобы не платить проценты, необходимо погасить задолженность перед банком не позже 25 сентября. А значит, реальный льготный период для заемщика составит 26 дней, а не 55 дней. То есть беспроцентный период по кредиту значительно меньше и варьируется от 26 до 55 дней в зависимости от даты расходования денег банка. Но не все владельцы карт учитывают это.

Например, держатель карты 20 апреля перечисляет кредит в 2000 грн на карту своего сына-студента. Банк по такой операции начисляет заемщику комиссию в размере 4% от суммы перечисленных средств, то есть плюс 80 грн. И эта сумма комиссии включается в общую сумму задолженности перед банком (2080 грн), которую до 25 мая нужно погасить. Но заемщик 24 мая (до окончания льготного периода) возвращает долг банку лишь в размере фактически перечисленной суммы сыну (2000 грн) и не отдает сумму комиссии. А так как долг погашен не в полном объеме, то банк насчитывает проценты на всю сумму долга, начиная с даты использования кредитных средств по ставке 43,2% годовых (3,6% в месяц). В нашем случае начиная с даты использования кредитных средств будут начислены проценты: за период с 20 апреля по 24 мая на сумму долга в размере 2080 грн, а с 25 мая по 30 мая — на оставшуюся сумму задолженности 80 грн. В итоге общая сумма начисленных процентов с 20 апреля по 31 мая составит 86,82 грн.

Начисленная сумма процентов списывается с кредитной карты и добавляется к остатку долга перед банком. В дальнейшем заемщику необходимо погасить всю сумму долга или же ежемесячно платить до 25-го числа месяца минимальный платеж в размере 5% от суммы долга, но не менее 100 грн, пока долг не будет выплачен полностью.

Есть нюансы и со снятием денег. Как уже было сказано, банк взимает комиссию не только при переводе кредитных средств на другие карты или на счет, но и при снятии в банкомате. Так, если сумма снимается свыше 1 тыс. грн, то нужно заплатить комиссию в размере 4% от суммы. Если же нужно снять сумму менее 1 тыс. грн, то установлен фиксированный размер комиссии. Например, при снятии с кредитной карты 100 грн нужно отдать 12 грн, или 12% от суммы.

Если в банкомате были сняты по кредитной карточке 1500 грн, то в балансе карты будет отражен долг в размере 1560 грн (60 грн комиссия), который нужно погасить в полном объеме до истечения льготного периода. В противном случае на всю сумму долга (с комиссией) будут начислены проценты за пользование кредитными средствами с даты снятия денег в банке. То есть льготного периода не будет.

Кстати, банк часто автоматически (в одностороннем порядке) увеличивает размер кредитного лимита по карте. А владелец карты не замечает подобные изменения и расходует все средства, доступные ему на карте. В дальнейшем заемщику приходится отдавать кредит банку частями, но итоговая сумма выплат в два-три раза больше той суммы, которую он занимал.

Предположим, владелец карты израсходовал кредит в размере 20 тыс. грн и не смог их полностью вернуть банку до окончания льготного периода. В дальнейшем он погашает такой кредит минимальными ежемесячными платежами (5% от суммы задолженности по кредиту, но не менее 100 грн). В таком случае должник полностью рассчитается с банком, выплатив ему 68 796 грн (расчеты ПриватБанка). То есть банк заработает 48 796 грн. А реальная годовая процентная ставка составляет 52,84%.

А при возникновении просрочки в погашении обязательств по кредиту должнику начисляется еще и неустойка. Процентная ставка по таким кредитам достигает 86,4%.

Схемы банков — как на клиентах зарабатываются миллиарды обновлено: Сентябрь 5, 2019 автором: Redactor

Также будет интересно почитать:

Новости партнеров:

Добавить комментарий